互金企业正逐渐成为支持实体经济的重要力量

互联网金融无疑是当下的朝阳行业,依然蕴藏着无穷的机会。之所以这么肯定,是因为从世界范围看,特别是从中国的角度放眼当下金融服务的现状:一方面,银行同质化服务导致效率低下,信贷业务又倾向于大中型企业或稳定收入阶层;另一方面,超半数的小微企业面临融资难题,更有海量的中低收入者简单的资金需求得不到满足。

同时,实体经济正在经历一场史无前例的大转型。而在这场巨变过程中,必须有新的金融形态来辅助,这种金融形态就是互联网金融。

随着互联网金融行业的快速扩张,互联网金融企业正在逐渐成为支持实体经济的重要力量。但同时,实体企业跨界金融的意识也正在觉醒?!盎チ?汽车”、“互联网 零售”、“互联网 农业”、“互联网 房地产”……互联网金融经过了初期规??焖倮┱藕?,正逐步向多元化的方向发展。在“互联网 ”时代下,实体产业与金融之间将加深融合。

从传统金融角度来看,小微企业、农户融资难一方面是因其缺乏资金杠杆意识、融资意识,另一方面是由于传统金融机构贷款所需要的财务信息抵押物、信用记录对小微企业、农户较为复杂,而一般的贷款产品也不适用于他们。传统的金融机构配置在农村地区的金融资源十分有限,互联网 农村金融模式将实现城市资金反哺农村,基于农村产业的互联网金融能够催生其真实的需求。此外,农业供应链金融也能够有效解决农户及小微企业融资难的问题。

同时,利用互联网思维将供应链业务与互联网金融有机结合的“互联网 供应链金融”模式已成为不少互联网金融机构关注的领域?;チ鹑谡鸾セ毓榻鹑诒局?,为实体经济服务。

我们再回头再看中国金融体系的发展,计划经济时代没有商业银行,财政部包揽一切,因为那时确实不需要靠金融机构来进行资金调配,按照财政计划来拨款就行了。改革开放之后,银行逐渐从财政部脱离,提出要把银行办成真正的银行,因为市场开始成为配置资源的手段。当然,那时候国企依然占据主导地位,所以国有银行是金融体系的绝对核心,这样的金融形态在很长一段时间支持了基础设施的建设,为经济的繁荣打下了基础。随着市场经济地位的上升,越来越多民营企业的涌现,股份制商业银行也迎来了大发展,整个金融形态又出现了变化。再到上个世纪末,互联网的出现,让风险投资、股权投资大行其道,金融体系的形态又与之前大大不同。进入新世纪以来,中国的城市化进程在加速,中产阶层崛起,相应的很多传统商业银行转变成了零售银行,从最初只服务于国企到现在服务于亿万家庭,金融形态发生了天翻地覆的变化。

有人把中国的企业家分成几代,第一代是草根出身,很多是从手工作坊起家,家族成员齐上阵,靠原始积累一点点发展起来的。第二代企业家就是著名的“92派”,他们本身已经拥有一定的社会资源,在市场经济大潮中勇敢“下?!?,他们在创业初期会借助银行信贷的力量。第三代企业家是互联网一代,风险投资与海外上市在他们走向成功的道路上必不可少。而如今,第四代企业家呼之欲出。无论这样的分法是否科学,不可否认的是,不同时代有不同的创造财富的主体与创造财富的方法,金融体系要不断变换形态来支持实体经济的发展,互联网金融就是下一站。

第四代企业家面临的机遇是消费大升级,人们越来越渴求个性化需求能得到满足,企业也在改变一品万件的生产模式。过去,实体经济中最重要的组成部分——传统制造业,往往陷入价格战的恶性竞争,并带来严重的产能过剩,这也是目前银行业不良率普遍上升的原因。如今,实体经济都在转型升级,很多传统制造业的二代企业家都在推行定制化生产,满足消费者的个性化需求,这时就会采取众筹的模式。也有的传统制造业为了达到技术升级,实现进口替代,会扶持产业链上下游的企业。在如今银行对传统制造业企业普遍惜贷的情况下,通过P2P信贷支持的方式,可以很好的优化产业链,实现产业发展目标。

目前,很多的P2P公司,甚至是传统的银行,都面临着“资产荒”的问题。但是,有一些P2P公司却可以利用消费大升级的趋势,发掘出一些优质的资产,同时也用互联网金融手段助力产业的升级。比如有的P2P公司与业内知名的医疗美容机构、旅游公司等合作,推出针对其客户的P2P消费信贷。这一方面降低风控成本,还能够收集专项领域的用户数据,为实现大数据风控做准备,另一方面也满足用户的消费升级需求,让细分行业领域里的企业能够提供更专业的服务和更优质的产品,促进整个实体经济的转型升级。

中国的实体企业要摆脱低价竞争的泥沼,就必须实现品牌溢价,这需要依赖文化的力量。近两年,文化产业蓬勃发展,而且很多传统制造业企业都将自己的产品赋予文化内涵,文化创意产品的打造和营销,可以借助众筹这种互联网金融模式,很多新生代企业家都在做此尝试?!爸诔?定制化生产”正在逐步取代以往的“集中授信 一品万件生产”的产融结合模式,这也是满足互联网时代中人们的消费升级需求与个性化消费需求。

实体产业利用自身所掌握的供应链、产业链上下游之间的商流、物流、信息流等数据,借助互联网,在提升整体自身产业链竞争力的同时,实现“由产到融”的转变,从而对传统金融机构产生冲击。另一方面从互联网金融业务形态来看,整个产业链包括需求调研、标准化在线服务、大数据挖掘应用、流程审核、风险控制等环节。前三个环节为互联网平台所擅长,而后两个环节银行占有线下优势。双方借助各自数据优势相互渗透,目前尚处于议价、整合、博弈阶段。

同时,互联网、金融、实体产业在跨界竞争的同时也促进合作共赢模式的形成。依托互联网,实现金融网、物流网、商流网的三网合一,有效地促进商业活动的进行;机构不必过于追求大而全,可以借助联盟合作模式,发挥优劣互补的价值,按纵向和横向形成一系列外包关系。在合作体系中,各方保留自身的核心能力,运用合作联盟资源整合去实现最大化的价值创造。

总之,从世界经济特别是中国经济的发展轨迹来看,都在告别过去那种整齐划一、恶性竞争、集中垄断的模式,而向着开放共享、个性定制、分布共赢的模式转变。在实体经济转型大背景下,互联网金融的发展才不会成为无本之木、无源之水,判断一家互联网金融公司是否靠谱也很简单,就是看其能为实体经济转型助力多少。

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